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    利率市场化下金融机构盈利模式探讨

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    摘要:自我国逐渐实现利率市场化以来,农村信用社作为一个专业化的金融机构所面临市场竞争的广度与深度不断提升,本文通过简单回顾我国的利率市场化进程,以A市12家农村中小金融机构为例,对其现有的盈利模式深入分析,总结利率市场化条件对农村信用社产生的一系列影响,最后提出农村中小金融机构盈利模式转型的建议。

    关键词:利率市场化;盈利模式;农村信用社

    从1993年开始,我国对于利率市场化的改革就已逐渐推行,多年以来,银行拆借利率、债券回购和现券交易利率、贴现与转贴现利率以及外币存贷款利率已逐步放开,农村信用社作为我国重要的服务于“三农”的金融银行机构,对于扶持我国农业的快速发展有着重要的作用,但在长期的运行过程中,农村信用社也存在着涉农行业信贷风险等一系列问题,尤其是现今在互联网金融的冲击下,在利率市场化大环境下,农村中小金融机构实现科学盈利势在必行。

    一、我国利率市场化的简单回顾及现状

    1993年,十四届三中全会第一次提出了利率市场化的重要构想,在2003年十六届三中全会中进一步指出要建立利率市场化机制的方针,多年以来,利率市场化进程逐步在我国展开,2015年10月,我国全面放开了金融机构的存款利率管制,对商业银行和农村合作金融机构不再设置存款利率浮动上限。现今,虽然存款利率已全面放开,但在各大银行机构并未出现存款利率飙升的情况,各个商业银行的利率出现了分层,但是还在较为理性的浮动空间之内。

    二、A市农村信用社现状及盈利模式分析

    (一)A市金融市场基本情况

    截止2016年末,A市内的银行业金融机构共有30家,分别是农发行1家、国有大行5家、股份制银行4家、农村信用社机构12家、村镇银行8家。在激烈的市场竞争环境下,A市农村信用社的经营压力较为巨大。

    (二)资产负债规模分析

    几年来,A市12家农村信用社资产规模不断扩张,从2010年到2016年七年间,资产规模从299亿元增长到586亿元,增幅达到95.98%。

    (三)收入结构分析

    从上表可以看出A市农村信用社的收入大部分来自表内业务,但净利息的收入占比呈递减的趋势,说明A市农村信用社通过不断优化收入结构,已经产生了明显效果。

    (四)贷款结构分析

    A市农村信用社的贷款业务一直发展较好,以农户贷款为主,在该市的农村地区具有较好的口碑,基本上处于垄断的态势,但发放贷款模式较为单一,基本处于“坐商”的营销方式,缺乏销售的主动性。

    三、利率市场化对A市农村信用社盈利模式的影响

    (一)对负债业务的影响

    自利率市场化以来,每次央行进行存款利率调整,农村信用社都会在第一时间将利率上浮到顶,从而在与其他银行的竞争中取得先机,起到大量吸收银行存款的效果。从实际情况看来,以上措施确实有一定成效,A农村信用社的存款额逐年增长,但是与之相匹配的是,其利息支出也随之攀升。

    (二)对资产业务的影响

    利率市场化以来,对A农村信用社的资产业务主要产生了五方面影响。一是房地产开发贷款逐渐减少,按揭贷款不断增加,在按揭贷款中,个人房贷和个人车贷的比例增长较为明显;二是三农贷款支持力度有所减弱,其他业务发展较快;三是由于近年来国家三去一降一补政策的影响,贷款需求出现减少,贷款利率不断下调;四是不良贷款问题一直难以解决;五是贷款业务开发深度有待挖掘。

    (三)对自主定价能力的影响

    由于一直以来我国严格的利率管制,因此A农村信用社一直都缺乏使用严谨、科学的方式进行自主定价的经验和能力,该方面的问题亟待进行解决。

    四、农村信用社盈利模式转型建议

    (一)负债业务方面

    利率市场化以后,单一的靠价格竞争方面进行市场竞争风险较大,因此在负债业务方面也应该深入挖掘市场特点,有针对性的开展业务经营。一是针对大客户应该实现密切关注,应引用先进的大数据管理,针对大客户的消费习惯等一系列特点,提供更为合适的服务;二是在客户营销方面探索新机制,变坐商为行商,创新营销策略;三是在定价方面可以采用会员制、差别化定价,从而保证客户的忠诚度;四是可以通过对客户风险承受程度的测试,开发新产品,从而拓宽市??;五是通过切实可行的方式,加强品牌效应,提升农村信用社品牌的地域性影响力。

    (二)资产业务方面

    利率全面放开以后,A农村信用社面临着风险与挑战,在资产业务方面A农村信用社可以尝试从三方面进行拓展,从而丰富其盈利模式。一是探索实现资产多元化,在保证传统业务的同时,与时俱进,探索新的资产途径,例如结合互联网+的大环境增加新的业务???;二是紧紧抓住三农主线突出农信社特色,三农信贷一直是A农村信用社的主线业务,在利率市场化条件下,应继续抓牢这一优势业务,从而在市场竞争中占据稳定;三是积极解决不良资产问题,优化资产配置,不良资产问题一直是三农贷款中一直高发的问题,解决好此类问题,更有利于在市场竞争中立于不败之地。

    (三)其他方面

    现今的社会已经进入互联网时代多年,A农村信用社也应该转变经营思路,立足于农村信用社的经营特色,从各个方面综合考虑,完善其盈利模式。一是可以探索开展电商业务和网上支付业务,以此为切入点积极融入主流市场,可以从多年以来在农户积累的良好口碑入手,以电商的方式搭建三农与市场的桥梁,从而以帮扶的方式实现共赢;二是创新人才引入机制,新的市场环境下想要实现农村信用社的快速转型,引入高端的技术人才是最为直接有效的方式,管理者应该转变思路,探索行之有效的人才机制;三是重视风控,在金融企业的风控方面,应该着重体现科学化、专业化的管理特色,变风控由粗放向精细化管理转变。利率市场化对农村中小金融机构是机遇也是挑战,机遇在于通过市场化的方式能够使农村信用社管理更加科学化、规范化,从而立足自身优势在市场中迅速拓展,挑战在于市场中风险无处不在,农村中小金融机构需不断转型、与时俱进,从而在市场竞争中立于不败之地。

    参考文献:

    [1]李丹红.发展中国家金融自由化研究[M].北京:经济日报出版社,2003.

    [2]钱小安.论我国利率市场化的道路选择[J].管理世界,1995(4):74-78.

    [3]彭小泉.利率市场化国际经验的借鉴[J].武汉金融,1997(7):6-9.

    [4]张菲.利率市场化“三方机制”探析—基于商业银行、农信社、民间金融三元结构[J].改革与战略,2009(3):61-64.

    [5]熊芳.利率市场化改革与银行?;汗示榧岸灾泄钠羰綶J].中南民族大学学报:人文社会科学版,2007(2):96-100.

    作者:孙文明 单位:赤峰松山农村商业银行股份有限公司

    利率市场化下金融机构盈利模式探讨责任编辑:张雨    阅读:人次